keskiviikko 21. helmikuuta 2018

Lifestylebloggaaja ja kulutusluoton helppous

Hengittelin aamulla syvään kun lueskelin blogeja ja törmäsin seuraavaan otsikkoon blogissa Prime Life by Umppu: Kulutusluoton vastuullinen käyttäminen. Tätä aika tunnettua blogia kirjoittaa kolmen lapsen äiti, joka tekstissään tuo ilmi miten eri tavoin kulutusluotto tuo rentoutta ja hyvää fiilistä omaan arkeen. Itsellä lähinnä meni aamukahvi väärään kurkkuun...

Mielestäni teksti toi hirmu hyvin esiin sen, minkä vuoksi kulutusluotot ovat mielettömän suosittuja ja minkä takia suomalaiset ovat mielettömän velkaantuneita. Heitetään nyt heti alkuun pari hälyyttävää tilastoa: kotitalouksien säästämisaste vuonna 2016 on ollut -0,7%. Tarkoittaa siis, että velaksi on eletty. Kotitalouksien velkaantuneisuus senkun kasvaa ja ulosottovelallisia on Suomessa rapiat puoli miljoonaa. Minusta nämä ovat aika hurjia lukuja ja hiukan ehkä ihmettelen, miten joku edes viitsii tämmöisinä aikoina mainostaa kulutusluottoja arjen helpotuksena, kun ne päin vastoin tuhoavat ihmisten taloudenpidon. Ne tuntuvat olevan ihan yhtä massiivinen ongelma kuin alkoholikin.

Ongelma lähtee jo tästä kappaleesta:
"Useinhan asiat menee niin, että kun jo ehdit hieman juhlia että tilillä on rahaa jäljellä ennen palkkapäivää  että voisit piristää itseäsi tai perhettäsi, niin juuri silloin hajoaa pesukone, jääkaapi tai tietokone. Harvoilla normaalituloisilla lapsiperheillä on suuria summia säästössä ja joskus ne pienetkin arjessa ja taloudessa tapahtuvat muutokset saattavat horjuttaa taloutta useita kuukausia eteenpäin. Ainakin meillä lähes kaikki menee mitä tulee."

Se on nimenomaan ongelma, että edes keskituloiset ei Suomessa jostain syystä halua säästää. Jokainen toki säästää omien kykyjensä mukaan, mutta on se kyllä kumma jos pesukoneen hajoaminen horjuttaa taloutta moneksi kuukaudeksi eteenpäin. Jos kaksi ihmistä tienaa ja sivuun ei saada edes ylimääräistä viittä-kuuttasataa, on syytä katsoa peiliin. Ei silloin ole enää kyse pienistä tuloista vaan kohtuuttoman suurista menoista, mistä moni on täysin valintakysymys.

Jatketaan tarkastelua:
"Minä olen luonteeltani nautiskelija ja rakastan tarttua hetkeen. Myös se arjen helppous ja sujuminen on mulle todella tärkeitä asioita."

Ja nyt ollaankin jo asian ytimessä. Meistä on tullut tämmöisiä, haluaisimme nautiskella ja tarttua hetkeen. Joka kuukausi ja koko ajan. Helppous on avainsana kaikkeen ja kyllähän nyt elämästä pitää ottaa kaikki irti kun kerran täällä vaan ollaan. Yeah right. Noista edellämainituista tilastoista voikin sitten nähdä lopputuloksen mitä käy, kun olemme alkaneet nautiskelemaan ja tarttumaan hetkeen (=kulutusluottoon) yhä enenevissä määrin.

Napataan vielä yksi kappale käsittelyyn:
"Ainakin itse ajattelen lainan sijoitusapuna. Haluan että laina tuottaa tai antaa minulle jotain. Joskus se voi olla unohtumaton elämys perheen kanssa tai jokin kiinteä asia. Kodin remontoiminen on  usein myös sijoitus mikä nostaa asunnon arvoa ja samalla asunnon arvon noustessa lisää se sitä omaa varallisuutta. Lainan avulla voit toteuttaa unelmiasi ja mahdollisesti saada niistä myös rahallista hyötyä."

Ei laina ole mitään sijoitusapua. Ellei sitten sijoita niitä rahoja ja ne tuottavat vielä enemmän varallisuutta kuin mitä korko on. Mutta ei kait kukaan sellaiseen tarkoitukseen ota kulutusluottoa? Lainan avulla voi toteuttaa unelmiaan, mutta minusta niihin unelmiin kannattaa tehdä vähän isompikin reality check, jos niitä pitää rahoittaa korkeakorkoisella kulutusluotolla. Kyllä se on  itselleen valehtelua, jos näkee kulutusluoton lähtökohtaisesti sijoitusapuna.

Minun mielestäni koko kirjoitus oli loistava esimerkki siitä, miksi ihmiset nykypäivänä velkaantuvat niin hurjaa tahtia. Ei elinkustannukset ole mitenkään merkittävästi nousseet viime vuosien aikana, toisin kuin kotitalouksien tulot. Kärsimättömyys, impulsiivisuus ja lähinäköisyys sen sijaan ovat kasvaneet.

Minä olen kasvanut monilapsisessa perheessä ja vanhempani ovat sitä perinteistä keskiluokkaa alusta loppuun asti. Ikinä he eivät ole joutuneet turvautumaan kulutusluottoihin, eikä yhtäkään lomamatkaa ole maksettu osamaksulla takaisin. Pesukoneen hajotessa on säästöistä otettu rahat ja käyty kaupoilla. Meillä ollaan aina harrastettu, syöty terveellisesti ja reissattukin, mutta oman varallisuuden mukaan. Kaikki ei voi omistaa uutta bemaria, tonnin merkkiveskaa tai tehdä kaukomatkoja. Kaikkien lapset ei voi harrastaa jääkiekkoa. Se on fakta joka on istutettu minuun jo lapsena, eikä siinä ole mitään ihmeellistä. Jos on keskiluokan tulot, on keskiluokan huvit. Niin se vaan menee.

Jos kokee nykypäivänä kulutusluotot pakolliseksi selviytymiskeinoksi, on syytä pysähtyä ja miettiä omaa kulutuskäyttäytymistä. Olen tietysti huono paasaamaan asiasta koska minullahan ei ole lapsia, omakotitaloa, autoa enkä täten tiedä mitään perheellisten raha-ahdingosta, mutta hyviä perheellisiä rahatietoisia esimerkkejä löytyy kyllä tuosta oikealla olevasta linkkilistasta.

Lisäyksenä: myös Kun raha maksaa liikaa -blogi otti kantaa tähän aiheeseen, klik!

21 kommenttia:

  1. Mua hämmästyttää, että tosi moni bloggaaja, joita muuten olen pitänyt ihan fiksuina tyyppeinä, on lähtenyt tuohon yhteistyökampanjaan mukaan. Harmi etten nyt äkkiseltään muista kyseistä blogia, mutta joku oli kyllä tehnyt vastaavan kulutusluottoihin liittyvän yhteistyön kirjoittaen siitä oikeasti pohdiskelevaan/kriittiseen sävyyn.

    Voi toki olla, että olen itse jonkinlaisessa kuplassa sen suhteen millaista mediaa ja aiheita seuraan, mutta mielestäni ihan naistenlehti-tasoiset julkaisutkin ovat viime aikoina kirjoitelleet aika paljon vararahaston säästämisen tärkeydestä ja jopa sijoittamisen aloittamisesta. Ja sitten jossain blogeissa pyörii tällaisia kampanjoita...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No hei sanos muuta! Luen itse Fitfashion- portaalin blogeja jonkin verran ja ainakin siellä on tuo Santander ollut nyt kuuma peruna. Tulee vähän sellainen fiilis, että Santander on tainnut maksaa makoisat palkkiot blogiyhteistöistä :D

      Niin kuin itsekin sanoit, monesta tuutista onneksi nykyään toitotetaan säästämisen tärkeyttä, joten siinä mielessä täysin valtavirrasta poikkeavaa markkinoida kulutusluottoa hyvänä taloustilanteen ratkojana.

      Poista
  2. Musta tuntuu että tossa oli vaan haettu perusteluja ja oikeutusta omalle rahankäytölle.... itsensä psyykkaamista että kaikki on muka ok...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kieltämättä sellainen olo itsellekin tuli. Enhän toki tässä ole mikään jeesus tai jumala, koska olen itsekin haksahtanut kulutusluoton ansaan. Ei vaan silti tulisi mieleenikään mainostaa sitä jonain rentona ja hyvänä ratkaisuna arjen pieniin vastoinkäymisiin. Päin vastoin.

      Poista
  3. Minusta on vähän jännää, ettei tuossa blogissa myöskään mainita mitään blogiyhteistyöstä (ellen huonosti lukenut). Hänhän on toki saanut jonkun korvauksen tuon tekstin kirjoittamisesta. Oma moraali ei kyllä antaisi myöten markkinoida kulutusluottoa. Toisaalta...olen kovasti lähipiirissä markkinoinut Bank Norwegianin korkeakorkoista tiliä, joka vissiin rahoitetaan niillä kulutusluotoilla...

    Mutta olen samaa mieltä siitä, että periaatteessa kaikilla työssäkäyvillä pitäisi olla puskuria ostaa tarvittaessa vaikka uusi pesukone. Auto on sitten sen verran iso hankinta, että siihen on minusta ymmärrettävää ottaa lainaa. Tosin siinäkin miettisin tarkkaan ne ehdot, että saa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ja kuitata loppusumman ilmaiseksi ohi maksuaikataulun jne. Itse harrastan autovanhuksia, kun korjausapua löytyy lähipiiristä :D. Mutta jatkossakin varmaan laitan "uuteen" autoon vain muutama tuhat euroa. Sellainen raha olisi ihan mahdollista säästää etukäteen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jep, auton hankinta on tietty eri asia kuin pesukoneen, enkä sen rahoittamiseen suhtaudu niin kriittisesti. Toki siihenkin kannattaa säästää käsirahaa niin paljon kun pystyy ja ehtii. Toisinaan auto pitää hankkia aika nopealla aikataululla ja tällöin on ihan ok turvautua rahoitukseen, koska harvalla varmaan on ihan niin isoa puskuria että siitä ostaa yhtäkkiä farmariauton suurperheelle :D Sitten taas jos jokaiseen ylimääräiseen yli 100e hankintaan joutuu ottamaan kulutusluottoa tai valitsemaan osamaksun, on jotain pielessä.

      Poista
    2. Itse en miellä auton rahoitusta myöskään kulutusluotoksi. Ajattelen kanssasi vastaavasti, että jos jokaiseen ylimääräiseen hankintaan joutuu ottamaan uutta luottoa, niin asiat ovat pielessä.

      Tämä aihe on suunnattoman motivoiva ja taidanpa tämän postauksen innostamana postata aiheesta itsekin!

      Poista
    3. Kirjoita ihmeessä! Tästä aihepiiristä ei voi liikaa puhua :)

      Poista
    4. Minä taas olen koko pitkän elämäni kokenut auton oston erityisen paljon "kulutusluotoksi". Ymmärrän lainanoton sellaiseen asiaan, jonka arvo toivottavasti kasvaa, esim. asunto (vaikka nykyisin lyhyellä aikavälillä niidenkin arvo voi laskea). Auton arvo kuitenkin aivan ehdottomasti laskee. Itse olen ihmetellyt, miten samaa palkkaa saavilla työtovereillani on niin hienot autot. Meni kauan että tajusin että he ovat ostaneet ne luotolla. On henkisesti ilmeisesti jotenkin aivan eri asia maksaa 500€ kuussa autolainaa, kun auto on käytössä kuin se, että etukäteen laitat viisi vuotta autosäästötilille 500€ kuussa. Kuitenkin se on oikeasti aivan sama raha. Minä en halua laittaa pois muusta kulutuksesta niin paljon rahaa. Niinpä ajan velattomilla pienillä toyotoilla, jotka ostan "vähän käytettyinä" merkkiliikkeestä. Niissä ei ole mitään hohtoa, mutta niitä ei tarvi korjailla ja ne pystyy ostamaan ilman luottoa.

      Poista
  4. Ihan postauksen alussa on pienellä präntillä maininta yhteistyöstä, kuvan yläpuolella. Tämän huomasin itse kun menin lueskelemaan. :)
    Johtuen aikaisemmista talousongelmistani, näen todella punaista kun bongailen mitä tahansa pikavippifirmojen mainoksia, tai jopa näitä isompien kulutusluottojen mainoksia.

    Toisaalta itsekin miellän autolainan eri tavalla. Onhan siinäkin kyse omasta valinnasta, ostaako käteisellä edullisen auton ja on valmis pistämään rahaa mahdollisiin korjauksiin, vai ostaako lainarahalla hieman uudemman auton. Esim. itselläni ei ole tällä hetkellä lähipiirissä auton korjausapua niin en uskalla ostaa ihan autovanhusta. :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En itsekään oikein pysty näkemään mitään positiivista tällaisissa mainoskamppiksissa. Miksei kukaan lifestylebloggaaja ota puheeksi mielummin säästämistä ja etukäteen varautumista? Niistä kokemuksista olisi paljon mukavampi lukea kirjoituksia.

      Autoasiassa on monta puolta. Joku osaa itse hoitaa pikkuviat kuntoon, jolloin vanhempi ja edullisempi auto on varmasti parhain ratkaisu ja hyvässä lykyssä sen voi ostaa ilman velkaa. Jos taas aina on turvauduttava ammattilaiseen, on järkevää miettiä josko autosta pulittaa vähän enemmän ja säästää näin korjauskuluissa.

      Poista
  5. Kirjoittaja on poistanut tämän kommentin.

    VastaaPoista
  6. Ai niin, kommentoin ihan fiksusti ja rakentavasti asiasta myös tuonne kyseiseen blogiin. Mielenkiintoista nähdä julkaistaanko kommenttia vai onko kommenttiboksi vain samanmielisille :D

    VastaaPoista
  7. Tuskinpa julkaistaan ;) Sinänsä mullakin on ko yhtiön autolaina ja siltä osalta tavallaan ymmärrän postauksen koska se on mun halvin korollinen laina. Mutta ko yhtiön kaikki muut tuotteet, tuota autolainaa lukuunottamatta, ovatkin kyllä sitten ryöstökorkoisia. En jaksanut blogia sen pidemmälle lukea, mutta vähä jäi sellane mielikuva ettei ko ihmisellä välttämättä ees oo muuta lainaa, ja hän sinisilmäisenä kuvittelee että ne muutkin ko yhtiön tuotteet on yhtä edullisia kuin tuo autolaina?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Joo, siis voi hyvin olla että autolaina on heidän perheen ainoa kokemus Santanderista, mutta jollain tapaa tuo postauksen koko asennoituminen kulutusluottoja kohtaan oli aika heppoinen ja jopa kannustava. Se vaan pistää niin pahasti silmään, koska oikeasti puhutaan aika isosta ongelmasta koko Suomenkin mittakaavassa.

      Eli ei niinkään se autolaina, vaan se että tunnettu ja näkyvyyttä saava bloggaaja kirjoittaa tohon sävyyn kulutusluotoista.

      Mut joo, yllättäen mun kommenttia ei ole ainakaan toistaiseksi julkaistu :D Mielipiteeni oli väärä.

      Poista
  8. Oon ihan samaa mieltä kanssasi! Umpun kirjoitus on taidettu kirjoittaa ajattelematta asiaa ihan kunnolla, mutta kertoohan se kyllä aika paljon tästä kiiltokuvamaisesta blogielämästä, jota niin monet tavoittelee. Huvitti kyllä kun tekstissä sanottiin, että heillä lähes kaikki menee mitä tulee ja sitten kuvituksena asuja, joissa mm. Guccin vyö, joka maksaa 260€. :D Umppu on varmasti hyvä mainostamaan Santanderia, mutta kannattaisi jättää talousvinkkien jakelu niille, joilla on edes oma talous kunnossa...

    Auton hankinnan lainalla ymmärrän jos ajaa paljon. Mutta silloinkin sen auto täytyy mielestäni hankkia oikeaan tarpeeseen, eikä statuksen kohottamiseen. En myöskään ihan allekirjoita Umpun näkemystä siitä että kylpyhuone- tai varsinkaan keittiöremontti olisi välttämätön. Jos ei ole varaa säästää remonttiin, ei ole myöskään varaa remontoida kulutusluotolla, kun keittiönkaapit ei miellytä.

    Löysin blogisi ihan sattumalta ja jään ehdottomasti seuraileen! Oon kaivannut luettavaksi just samanikäisten rahaan liittyviä blogeja, täytyy käydä toi sun lukulistakin läpi. Mulla on samansuuntaisia tavoitteita kuin sullakin (+velkaa maksettavana...) ja oma blogi ihan alkutekijöissä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No onhan se kieltämättä vähän koomista että blogissa, jonka kirjoittajalla on kaikki ripsipidennyksistä merkkivaatteisiin ja varaa matkustaa kaukomaille koko perheen voimin vuosittain kirjoitetaan, miten talous välillä vaatii tekohengitystä kulutusluoton muodossa koska lapsiperheellä on vaan niiiin suuret kulut :D Aika moni kulu taitaa olla täysin omavalintainen.

      Kiva kun kommentoit, pistän myös sun blogin seurantaan! :)

      Poista
  9. Noita Santader-yhteistyöpostauksia näkyy olevan nyt useissa blogeissa. Ihaillen ja kehuskellen kirjoitetaan kulutusluotoista ja mainostetaan niiden tekevän elämästä mukavaa ja helppoa. Taitaa iso raha liikahtaa blogistinkin tilille moisista ylisanoista...

    Yhdessä perheblogissa jota olen ja vuosia seurannut kirjoitettiin Santanderin auto-leasing yhteistyöstä. Uusi auto huoltoineen ja kaikkineen... sopimuskausi 3-5v. jonka jälkeen auton voi lunastaa tai sitten myydä pois ja jäljellä oleva velka kuittaantuu. Vähän epäilen sillä auton arvo laskee AINA samantien kun se otetaan käyttöön saati että sillä olisi ajettu jo vaikka se 3 vuotta. Uuden tila-auton summaksi tuli yhtiön sivujen mukaan yli 500€/kk, siihen toki polttoaineet ja vakuutuksetkin ja ajoneuvoverot. En tosin ihan niin tarkkaan perehtynyt että oliko joku vakuutuskin mahdollista sisällyttää "edulliseen ja näppärään kuukausihintaan".

    Itse en koskaan olisi valmis käyttämään auton osamaksuun 500 euroa kuussa lisättynä kaikilla muilla oheiskuluilla. Jos "joutorahaa" kuussa on noinkin reilusti niin mieluummin säästöön ja ajelen edullisemmalla autolla (tai kävelen ja käytän bussia kuten oikeasti teen). Perheessämme on kyllä auto pitempien kulkemisten vuoksi (kuljetamme myös lapsia kaueampana harrastuksissa ja mm. toimintaterapiassa) ja ymmärrän autolainankin. Itse vain en näe mitään järkeä siinä että ostaa uuden auto ja vaihtaa sen 3v. kuluttua taas uuteen :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuli just myös sellainen olo, että Santander taitaa maksaa kivasti näistä ylistysyhteistyökirjoituksista :D

      Joo, autohommissa moni vetää ihan överiksi. En omalla kohdalla oikein nää sellaista hetkeä tulevan että olisin valmis maksamaan auton kuluja 500e/kk. Auto on kuitenkin vain väline liikkumiseen, eikä sillä ole mitään muuta funktiota. Suosin itse fillaria (80% työmatkoista kuljen pyörällä myös talvisin) ja joukkoliikennettä. Auto on tarvittaessa käytettävissä, mutta ehkä kerran kahdessa viikossa ajan sillä. Toivottavasti ei ikinä tarvitsisi omaa autoa hankkiakaan.

      Poista
  10. Meille ei taida olla tulossa yhteistyö-ehdotuksia Santanderin suunnalta. :-) Molemmat kommenttini julkaistiin, kritisoivampaan ei otettu kantaa ja toisessa bloggaajan mielestä lainan otto ja lainanhoitokyky on voimakkaasti vain ja ainoastaan velallisen, ei luoton myöntäjän vastuulla. Hoh hoijaa, ei nähnyt ongelmaa mainostuksessa.

    Eipähän tarvitse toiste tähän blogiin eksyä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jep, lopulta munkin kommentti pääsi läpi. Oli näemmä muutkin antaneet kritiikkiä kirjoituksesta ja hyvä niin. Harmi, ettei kirjoittaja itse näe tollasen mainospuheen ongelmaa. Ehkä jatkossakin poimin talousvinkit talousbloggareilta :D

      Poista